Comprendre la garantie PTIA

En cas d’accident grave ou de maladie entraînant une perte d’autonomie, les conséquences financières peuvent être lourdes, surtout si un prêt est en cours. Dans cette situation, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) prend le relais pour vous protéger. BPCE Assurances vous aide à comprendre les spécificités de cette garantie et comment elle peut vous protéger, vous et vos proches.

Qu’est-ce que la garantie PTIA ?

La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est une garantie qui couvre l’assuré en cas d’invalidité grave. Elle intervient lorsque l’assuré est dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle et dans l’obligation de recourir de façon permanente à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les quatre actes ordinaires de la vie : se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer. Dans ce cas, si la garantie PTIA est incluse dans un contrat d’assurance couvrant lié à un crédit immobilier, l’assureur rembourse le capital restant dû. Cela évite à l’assuré ou à ses proches de devoir continuer à rembourser un crédit alors qu’il n’est plus en capacité, de travailler.

Est-ce que la perte totale et irréversible d’autonomie entraine le remboursement du capital restant ?

Oui, dans la grande majorité des cas, si vous êtes reconnu en situation de PTIA, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû directement auprès de la banque. Tout dépend, toutefois, de la quotité choisie au moment de la souscription. Si vous êtes assuré à 100 %, la totalité du prêt est prise en charge. En cas de co-emprunteurs, si vous êtes par exemple assuré à 50 %, seule la part assurée de 50 % est remboursée.

C’est une vraie sécurité pour vous ou vos proches. Cette prise en charge protège l’emprunteur et sa famille en leur évitant des mensualités impossibles à honorer. Le remboursement du capital restant dû en cas de PTIA est prévu dans la grande majorité des contrats d’assurance emprunteur mais la garantie peut aussi être, dans certains contrats un remboursement des mensualités jusqu’à la fin du prêt.

Le coût de la garantie PTIA

Le coût de la garantie PTIA varie selon plusieurs éléments tels que l’âge, le montant du prêt, sa durée, la quotité assurée et les options choisies.
Elle est incluse dans le tarif global de l’assurance emprunteur et représente souvent entre 10 % et 20 % de la prime annuelle. Plus vous êtes âgé ou plus le montant de votre prêt est élevé, plus le coût augmente.

Quelles différences entre les garanties PTIA, IPT et IPP ?

Ces trois garanties couvrent différents niveaux d’invalidité dans un contrat d’assurance emprunteur :

• Garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) Elle s’applique quand l’assuré est totalement invalide, ne peut plus du tout travailler et a besoin d’aide pour les gestes du quotidien. Dans ce cas, l’assurance rembourse généralement tout le capital restant dû.
• Garantie IPT (Invalidité permanente totale) Elle concerne les personnes dont les capacités physique et professionnelle sont réduites avec un taux d’invalidité permanente au moins égal à 66%. L’assurance prend en charge tout ou une partie des mensualités, selon le contrat.
• Garantie IPP (Invalidité permanente partielle) L’assuré peut encore travailler partiellement, mais avec une capacité réduite (au moins 33 % d’invalidité). L’assurance rembourse alors une partie des mensualités. Plus l’invalidité est lourde, plus la prise en charge est importante. C’est une manière d’adapter la protection à la situation réelle de l’emprunteur.

Comment est reconnue une situation de PTIA par l’assurance ?

La PTIA est reconnue après une expertise médicale mandatée par l’assureur. Elle confirme l’impossibilité définitive de travailler et la dépendance permanente à une tierce personne pour les actes essentiels de la vie quotidienne.

Est-ce que la PTIA entraine le remboursement du capital restant ?

Oui. En cas de PTIA reconnue, l’assureur rembourse généralement le capital restant dû du prêt immobilier à la banque, selon la quotité assurée. Cela évite que l’emprunteur ou ses proches n’aient à continuer payer les mensualités.